Результаты работы и перспективы развития Общества

ОАО «НВС-холдинг» создано в 1999 году Администрацией Волгограда для реализации различных муниципальных программ. Аккредитовано при ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (Соглашение о сотрудничестве № 05-05/121 от 31.05.05г.) Сервисный агент по организации предоставления ипотечных кредитов жителям Волгограда и Волгоградской области.

Победив в муниципальном конкурсе и получив аккредитацию при Федеральном агентстве по ипотечному жилищному кредитовании (АИЖК), с апреля 2005 года ОАО «НВС-холдинг» оказывает услуги на рынке ипотечного жилищного кредитования. Свою работу холдинг осуществляет на основе тройственного соглашения, заключённого между ним, АИЖК и администрацией города, а также на условиях прямого договора, подписанного с Федеральным агентством. Причём агентские права фирмы распространяются на всю область, а не только на город Волгоград.

Для реализации программы создана инфраструктура. Заключены договоры и соглашения с банками, страховыми компаниями, оценочными фирмами, риэлтерскими организациями.

В целом за период с июня 2005 года по настоящее время оформлено 579 кредитов для приобретения жилья на сумму 490 млн.руб. В соответствии с подписанным соглашением от 15.11.2004г. № 01-04/316 между ОАО «АИЖК», администрацией Волгограда и ОАО «НВС-холдинг» создана нормативно-правовая база, формирующая условия для развития ипотечного кредитования на территории Волгограда, приняты правовые акты, создающие условия для регулирования вопросов социальной защиты граждан, осуществляется контроль за деятельностью Сервисного агента.

ОАО «НВС-холдинг» по поручению Управления по реализации жилищной политики администрации Волгограда оказывает помощь малоимущим гражданам, нуждающимся в обмене жилья.

ОАО «НВС-холдинг» не выделялись бюджетные средства на деятельность в рамках реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России, самим же обществом ежегодно перечислялись дивиденды в бюджет города Волгограда.

ОАО «НВС-холдинг» является агентом по реструктуризации, подписав Договора с ОАО «АРИЖК» активно участвует в программах по оказанию помощи гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации в связи с финансовым кризисом и его последствиями, и является ведущим агентом по Волгоградской области. Оказывает помощь заемщикам в рамках первого, второго уровня реструктуризации залогодержателем которых, стало ОАО «АРИЖК», выкупив их кредиты вместе с долгами.

В рамках содействия заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации ОАО «АРИЖК» планирует ввести новые программы, по которым ОАО «НВС-холдинг» планирует вести работу.

ОАО «АРИЖК» планирует ввести новый проект — кредит «Пожизненный» (кредитование пожилых людей под залог имеющегося у них жилья. После смерти долг погасят наследники или квартира отойдет кредитору).

Так называемая «обратная ипотека» позволяет людям в старости получать дополнительные доходы за счет своего жилья, такой кредит перечисляется не весь сразу, а определенными траншами каждый месяц, как дополнительная пенсия. Когда заемщик умрет, заложенное жилье продается, кредит гасится, а оставшаяся сумма достается наследникам. При желании они могут погасить кредит сами и сохранить квартиру.

Фактически это замена известной в России пожизненной ренты, когда пожилой человек наследует или продает свое жилье посторонним людям, а те обязуются пожизненно содержать его.

ОАО «НВС-холдинг» планирует активно участвовать в данной программе, оказывая помощь социально незащищенным слоям населения.

ОАО «АРИЖК» представляет новую специальную кредитную Программу «Переезд», по которой ОАО «НВС-холдинг» начало вести работу.

Программа позволяет гражданам изменить свои текущие жилищные условия (в том числе, при трудовой миграции в другой город) за счет имеющегося в собственности жилья.

Основные положения Программы «Переезд»

1. АРИЖК выдает краткосрочный заём под залог имеющегося жилья со сроком погашения основного долга и процентов в конце срока займа.
2. Краткосрочный заем предоставляется на следующие цели: оплату первоначального взноса при приобретении нового жилья, страховых взносов, риэлторских услуг, оценки, а также на лечение и образование.
3. Погашение займа производится не за счет доходов заемщика, а из средств, полученных за счет реализации имеющегося жилья, т.о. оценка доходов не осуществляется (коэффициент П/Д не рассчитывается).
4. В рамках Программы возможен переезд в другой город (продукт «Переезд-межрегиональный»), а также возможен переезд «из ипотеку в ипотеку».
5. Программа позволяет сочетать выдачу займа с классическим ипотечным кредитом, что позволяет запустить программу «ипотека без первоначального взноса».

Данный продукт позволит ОАО «НВС-холдинг» улучшить качество сопровождаемого портфеля, путем погашения существующих проблемных кредитов, перекредитованием или уменьшением платежа по ипотеке. Например, погашение ранее полученных ипотечных кредитов с последующей реализацией имеющегося жилья позволяет неплатежеспособному заемщику приобрести новое жилье, отвечающее более низким потребительским свойствам, сохранив «крышу над головой».

Кроме того, участие в реализации Продукта позволяет ОАО «НВС-холдинг» увеличить объем выдачи классических ипотечных кредитов, привлекая к ипотечному кредитованию граждан, которые не обладают средствами на первоначальный взнос, но имеют жилье, заем под которое позволяет сделать первоначальный взнос.

Программа «Переезд» не принимает во внимание уровень доходов заёмщиков, поэтому позволит решить жилищный вопрос социально незащищенным слоям населения (в т.ч. малоимущим, ветеранам и участникам ВОВ, молодым семьям и т.д.)

Кроме того реализация данной программы приведёт к следующим социально важным положительным результатам:

• качественное улучшение рынка ипотечного жилищного кредитования посредством предложения кредитного продукта, позволяющего осуществлять смену предмета залога в случае возникновения у заемщика трудностей с исполнением обязательств по ипотечному жилищному кредит;
• содействие решению проблемы занятости населения посредством предложения кредитного продукта, способствующего трудовой миграции, в части обеспечения трудового мигранта жильем в новом городе за счет имеющегося у него жилья, в том числе находящегося в залоге;
• содействие в повышении уровня жизни населения посредством предложения кредитного продукта, позволяющего улучшать жилищные условия, за счет имеющегося у него жилья, в том числе находящимся в ипотеке.

ОАО «НВС-холдинг» активно сотрудничает с ОАО «АИЖК» выдавая стандартные кредиты на приобретение жилья, привлекая в регион денежные средства.

С 01.05.2009 года ОАО «НВС-холдинг» осуществляет сотрудничество с ВФ ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы» в рамках оказания помощи всем военнослужащим-участникам НИС.

Основные параметры стандарта военной ипотеки:

• кредиты в  рублях предоставляются на приобретение готовых квартир под залог приобретаемой недвижимости;
• условия кредитования позволяют военнослужащему приобрести жилье, практически не используя собственные средства. Выплата первоначального взноса за жилье и погашение кредита в течение всего срока осуществляются за счет накопительных взносов участника НИС;
• военнослужащий может увеличить размер первоначального взноса за счет собственных средств и приобрести жилье большей площади.
• сумма кредита, которая предоставляется военнослужащему по программе «Военная ипотека», значительно превышает размер кредита, который он может получить на основании данных о своей платежеспособности.

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.

Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья, поэтому добиться повышения доступности жилья только расширением возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов без изменений других условий на рынке жилья и жилищного строительства объективно способствует росту цен на жилье. Необходимо в первую очередь повышать доступность жилья за счет:

• дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья эконом-класса и содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со среднестатистическим уровнем доходов;
• повышение доступности кредитных ресурсов для всех категория застройщиков в первую очередь на цели строительства жилья эконом-класса;
• снижения волатильности цен на рынке жилья за счет расширения сегмента эконом-класса, повышения конкуренции, развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций.

Получение ипотечного жилищного кредита заемщиком станет стандартным процессом. Предусматривается сократить сроки сбора необходимых документов и принятия решения до одной недели при повышении качества принимаемых решений. Необходимо до получения жилищного ипотечного кредита довести до сведения заемщика полную информацию о своих правах и об обязанностях в отношении получения кредита, в процессе погашения кредита, в случае наступления просрочек и(или) иных ключевых событий, предусмотренных кредитным договором банка.

Основными показателями деятельности является:

• доступность ипотеки;
• распространение ипотечного жилищного кредитования;
• качество накопленного портфеля ипотечных жилищных кредитов;
• развитость вторичного рынка ипотеки.

Интенсивное и инновационное развитие рынка ипотечного жилищного кредитования невозможно без повышения качества взаимодействия участников первичного рынка. Важнейшими проблемами текущего состояния первичного рынка являются ограниченность конкуренции, завышенные тарифы, незащищенность прав кредитора, низкая финансовая грамотность заемщиков, отсутствие единой информационной базы по заемщикам, недостаток общей и специализированной информации как у заемщиков, так и кредиторов, отсутствие гибкого подхода к разным социально экономическим группам населения, низкий уровень качества оценки недвижимости, а также недостаточность инструментов проверки информации, предоставляемой заемщиком.

В целях повышения эффективности работы компании и расширения оказываемых услуг ОАО «НВС-холдинг» планируется работа по программам разработанным ОАО «АИЖК»:

• «Новостройка» (выдача ипотечных кредитов (займов) на приобретение жилья во вновь построенных после 2007 года или строящихся многоквартирных домах эконом-класса);
• «Материнский капитал» (Кредит предоставляется на приобретение жилья, как на первичном, так и на вторичном рынке с использованием материнского капитала);
• «Переменная ставка» (Данный продукт позволяет разделить процентный риск между кредитором и заемщиком, что позволяет обеим сторонам получить дополнительные бонусы. В мировой практике продукты с переменной ставкой получили широкое распространение.

Предоставляя кредиты «Переменная ставка», кредитор получает актив с адекватной рыночной доходностью. Как правило, по кредитам с переменной ставкой ниже уровень досрочки, а значит у кредитора повышается качество прогнозирования потоков платежей.

Кроме того, для кредитора расширяются возможности фондирования, так как помимо привлечения долгосрочных заимствований, он может использовать краткосрочное фондирование.

Для заемщика при благоприятной рыночной конъюнктуре процентная ставка по кредиту ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой. При этом условиями кредитования предусмотрены верхнее и нижнее ограничение процентной ставки по кредиту (не менее 5% и не более 20% годовых). Это дает заемщику уверенность, что в случае резкого роста ставки рефинансирования Центрального банка РФ проценты по кредиту не превысят установленного уровня.

Cтавки по кредиту в текущем календарном месяце определяются на базе значения ставки рефинансирования ЦБ РФ на 15-е число за два месяца до подписания кредитного договора (договора займа). Данные ставки действуют при условии личного страхования заемщика. При отсутствии личного страхования процентная ставка увеличивается на 0,7 процентных пункта.

ОАО «НВС-холдинг» был изучен опыт работы по программе стимулирования кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья эконом-класса, и физических лиц, приобретающих возводимое в рамках данных проектов жилье (программа «Стимул»). В 2010 году совместно с Волгоградским филиалом ОАО «Русь-банк» был разработан план мероприятий по реализации данной программы и внесено предложение о возможном участии в ней нашего общества. Бюджет города Волгограда на тот момент времени не располагал необходимыми на программу средствами, и риски, связанные с участием в ней ОАО «НВС-холдинг», были расценены как необоснованные.

ОАО «НВС-холдинг» планирует участие в программе «Стимул», после намеченного расширения перечня мероприятий, финансируемых из областного и муниципальных бюджетов и направленных на стимулирование развития ипотечного жилищного кредитования на территории Волгограда и области.